In de rubriek Financiële fout behandelen we elke week een financiële biecht van een lezer. Van grote financiële misstappen tot de kleinste financiële blunders. Deze week: Jonathan (34), die zijn spaardoel wilde beschermen, maar zichzelf daarmee juist in de problemen bracht. Nicole van Roekel van spaar- en beleggingsplatform Raisin geeft tips.
Jonathan (34): „Ik had één duidelijk doel: een appartement kopen. Ik was daar al jaren voor aan het sparen en had een mooi bedrag opgebouwd. Elke maand zette ik geld opzij en ik was er best trots op hoe gedisciplineerd ik dat deed. Dat geld was voor míjn toekomst en daar wilde ik niet aankomen. Tenminste, dat was het idee.
In de praktijk kwamen er natuurlijk steeds dingen tussendoor. Grote uitgaven waar ik geen rekening mee had gehouden: een kapotte wasmachine, een dure autoreparatie en een keer een rekening die hoger uitviel dan verwacht. Op dat soort momenten dacht ik steeds hetzelfde: daar ga ik mijn spaargeld niet voor gebruiken.
Lenen bij familie
Dus ging ik op zoek naar andere oplossingen. Eerst vrij onschuldig: ik leende een keer wat van mijn ouders, dan weer van mijn broer. ‘Ik betaal het snel terug’, zei ik dan. In mijn hoofd was dat logisch, want mijn spaargeld bleef zo netjes intact. Maar die uitgaven bleven komen. En op een gegeven moment vond ik het ook vervelend om steeds bij familie aan te kloppen. Dus deed ik iets waar ik nu spijt van heb: ik sloot een echte lening af.
Het begon met één lening bij zo’n online kredietverstrekker. Het ging bijna te makkelijk. Binnen een paar klikken stond het geld op mijn rekening. Ideaal, dacht ik toen nog. Maar het bleef niet bij één keer. In totaal heb ik twee keer zo’n lening afgesloten, omdat ik koste wat kost mijn spaargeld niet wilde aanraken.
Kleine lettertjes
Pas achteraf besefte ik hoe duur het was. Rente, extra kosten en kleine lettertjes waar ik nauwelijks naar had gekeken. Het liep allemaal flink op. Geld dat ik anders gewoon van mijn spaarrekening had kunnen halen, kostte me nu ineens honderden euro’s extra.
Op een gegeven moment zat ik met spaargeld op mijn rekening én schulden daarnaast. Dat voelde zó tegenstrijdig. Ik had mezelf wijsgemaakt dat ik goed bezig was, omdat mijn spaardoel intact bleef, maar ondertussen maakte ik het mezelf alleen maar moeilijker. Achteraf gezien was het gewoon gierigheid. Mijn spaardoel staat er nog steeds, maar het heeft me wel een dure omweg gekost om dat te beseffen.”
Tips van Nicole van Raisin
Nicole van Roekel van Raisin is goed onderlegd in geldzaken en geeft tips bij dit soort problemen: „Eigenlijk is Jonathan hartstikke goed bezig. Hij is een goede spaarder, heeft een duidelijk spaardoel en zet netjes elke maand een bedrag opzij. Hij klinkt als wat we in de financiële psychologie een ‘Verzamelaar’ noemen: iemand die zeer gedisciplineerd spaart en geld ziet als de ultieme vorm van veiligheid. Dat is een mooie eigenschap, maar heeft ook een keerzijde. Je kunt namelijk zó gedisciplineerd met geld bezig zijn, dat het je angstig maakt als je spaarsaldo slinkt.
Die angst vertroebelt soms je blik op wat echt urgent is. Een kapotte wasmachine is een acuut probleem dat je morgen opgelost wilt hebben, terwijl een huis kopen in principe een langetermijndoel is. Als je 500 euro uit je huizenpotje haalt voor die wasmachine, kun je in principe nog steeds op termijn een huis kopen. Je verschuift je tijdlijn alleen een beetje. Dat voelt misschien als falen, maar het is nog altijd vele malen goedkoper dan een lening afsluiten.
Aparte potjes voor spaargeld
Misschien helpt het Jonathan om aparte spaarpotjes aan te maken voor verschillende spaardoelen. Als hij geld uit het spaarpotje ‘Auto’ haalt voor een autoreparatie, raakt hij niet zijn spaarpotje ‘Huis’ aan. Hij gebruikt het geld dan precies waarvoor hij het apart had gezet.
Tot slot weten we allemaal dat geld lenen geld kost. En doorgaans aanzienlijk meer dan wat sparen je oplevert. Terwijl je op een normale spaarrekening misschien 1 tot 2 procent rente krijgt op jaarbasis, betaal je voor een privékrediet vaak meer dan 5 procent (en soms wel meer dan 10 procent). Voor elke euro die hij op een spaarrekening liet staan terwijl er ook een schuld liep, maakte Jonathan dus direct verlies.
Dure les
Jonathan trekt zelf al de juiste conclusie: voor elke euro die hij op zijn spaarrekening liet staan terwijl hij een schuld had, maakte hij dus direct verlies. Het is een dure les, maar wel één die hem in de toekomst hopelijk helpt om de emotie van de ‘Verzamelaar’ los te koppelen van de harde cijfers.
Als Jonathan zijn discipline combineert met een slimme verdeling in spaarpotjes, gaat het volgens mij helemaal goed komen en is het een kwestie van tijd voordat hij de sleutels van zijn eigen koopwoning in ontvangst kan nemen!”
Nicole van Roekel is goed onderlegd in geldzaken en is financieel copywriter bij spaarplatform Raisin. Nederlandse spaarders kunnen via dit platform gratis onbeperkt spaarrekeningen en spaardeposito’s openen bij banken in Europa tegen hoge spaarrentes.
Lezen over financiële fouten die onze lezers maakten én het advies daarvoor? Check dan deze artikelen:
- Financiële fout: ‘Een gezamenlijke spaarrekening met mijn partner leek handig, tot we uit elkaar gingen’
- Financiële fout: ‘Mijn ouders hadden een spaarrekening voor mij, die ik zodra het kon helemaal leeghaalde’
- Financiële fout: ‘Mijn ex vroeg me met haar studieschuld te helpen. Toen het was afbetaald, verliet ze me’
- Financiële fout: ‘Mijn vriend dacht dat ik iedere maand spaarde, maar ik gaf m’n geld uit aan impulsaankopen’
